蔡小辉：美国最伟大的共同基金经理彼得·林奇，1976年到1993年他的平均收益率只有29%，投资之神巴菲特从1961年到2004年复利收益率只有31%。对于我们来说，这个状况是什么呢？我们可能一次挣很多钱，但是我们不可能持续地挣钱。对于我们来说，可能每年12%，大家看起来很少，但是如果持续不断增加，6年翻一番，36年就翻了6番，增长了64倍。

婚姻：两个人的风险投资

王芳中国知名婚姻法律师劳动部理财规划师专家委员会委员

蹇宏婚姻财富管理专家劳动与社会保障部理财规划师标准评审委员会特邀专家

每个人对神圣的婚姻都有着无比美好的期望，但现实生活中的婚姻，其目的却各不相同：也许是因为相爱，也许是迫于家庭压力，也不乏有人是因为贪图对方的财产而结婚……生活中，越来越具法律意识的现代男女，开始用婚前财产公证和婚后财产协议来管理婚前、婚后的财产问题。婚姻财产公证虽然对传统婚姻观念造成了一定的冲击，但也使越来越多的人在有了保护自己权利思想的同时，也使本来就很现实的现代爱情和婚姻关系变得更现实，它提醒人们，爱情并不是理想化的，它并不排斥对现实生活的关注。

随着夫妻离异数量不断攀升，财产纠纷也层出不穷，如何认定婚前财产的范围和产权归属成为司法实践中最棘手的问题之一，也是婚姻纠纷中双方经常争议的焦点。

在身无长物的过往岁月，结婚是一穷二白的两个人搭伙过日子，就算分手，家里拥有的不过是些日常杂物。进入新的时代，白领阶层中，不少人婚前就身家不菲，经过岁月的积累，家庭这个经济体变得日益庞大起来，房子、车子、股票、基金……这样的“公司”若是拆伙，男女关系因为纠缠了经济关系而变得更加复杂。

李南：《财富非常道》，不说不知道。今天是元月一日，结婚的人很多啊。

蹇宏：每一次看见别人结婚，我就在想一个问题，他们究竟为未来准备好了没有？

李南：你是说房子和车子吗？有人说，婚姻是爱情的坟墓，但是没有车子你都进不去坟墓。

蹇宏：那是一个基本的硬件，我觉得关键是我们在心理和意识上，包括财富管理以及法律方面也需要一些准备。

王芳：我这个婚姻法律师原来主要做离婚案件，而现在则要做很多新人的结婚前的准备工作。准备工作主要涉及财产。所以，我比较关心，新人结婚之前有没有为你们的财富做好相应的准备呢？

李南：我觉得很没意思，有一句话叫什么？叫做百年修得同船渡，千年修得共枕眠。不能说我们要共枕眠了，你说枕头是我的，咱们得写清楚。你说那还结什么婚啊？

蹇宏：我也弄不明白，因为我知道最近找王芳的人不比去民政部门登记的人少，因为她是专门做国内婚姻婚前公证的。

李南：你是她的客户吗？

王芳：可能是潜在客户吧。

公证：以爱的名义(1)

蹇宏：在中国的文化和人情世故环境中，大家能否接受婚前公证呢？

王芳：有一个真实的故事。两周之前，一位企业家找我，说他曾经有过一次失败的婚姻，妻子在离婚的时候跟他要了一大笔钱。现在他又要结婚，但他搞不清楚这位妻子看重的是他的什么，所以他想到我这里做婚前的财产公证，同时也是对妻子的一个考验。结果5天后，他和他的妻子——一位年轻漂亮的记者来到我的办公室。让我非常吃惊的是什么呢？当我把为他们起草好的协议摆出来，并且给他妻子解释清楚，说你一旦签订完这个以后是什么后果的时候，他妻子欣然一笑，拿起笔来看都不看就签了。由此我觉得，婚前清理我们财富的时候，不同的人群持着不同的观念。显然在这个故事里我没有看到婚前的财产公证对他们的感情起了什么不好的影响。

蹇宏：王芳刚才讲的是最美好的东西，就是说有的人受了现代西方的教育，对一些东西有完全接受的心态，所以他们有这样的准备。但是就中国的传统文化和情感来说，我觉得很多人还是很难接受这一点的。我知道王芳有一个《九九婚恋财产约定》，13000千字，99条，给我的印象非常深。第一条：如果我们结婚，妈妈要给一笔钱，请问是给我的，还是给我们两个的，给我们两个是借的还是要还的。如果要还的话，利息是多少。第二条：双方在恋爱期间，男方曾赠予女方礼物，然后有两种处置方法，第一该礼物不论双方结婚与否，均视为男方无条件赠予，女方无须返还。第二，该礼物是婚约的定情之物，如果双方未缔结婚姻，则女方应该返还男方……

李南：别说了，我觉得这婚没办法结了。如果谁拿这个东西让我跟他签的话，我死活不会和他结婚。

蹇宏：按照中国人的思想观念，婚姻是感情方面的事情。我找一个女孩子，我要跟她谈公证，往往她第一个反应就是：我又不是图你钱，我图的是你这个人，你和我这么谈，把我当成什么人了？

王芳：我觉得这里面有一个很大的误解。首先夫妻之间签这个约定的前提是夫妻俩都认可，同时这个协议的作用不是要防范离婚，而是让我们爱得更透明，让我们更明确我们婚姻的目标。它还有一个功能，签了这个协议，我就知道了如果违约，我将承担一个什么责任。我觉得，当人明确责任后，就会对自己的作为更加小心，对于婚姻也就会更真诚，更尽心。还有这样一种公证，我有很多的财富，而你可能很贫穷，但我愿意把我所有的拿出来和你共享。这种公证往往让人很感动。有时候我觉得公证的不仅仅是财富，应该说是在公证一种爱情。

李南：其实我能理解，王芳律师整理出的这个婚前财产公证，最终的目的是让我们每个人清晰我们未来要做的一些事情，是对我们家庭婚姻的保护。

王芳：还有一种情况。有一次，一对离异的老人到我办公室来做再婚前财产公证。因为儿女说了，你们结婚我们不反对，但是我们自己的生母生父留下的财产不能被外人带走，必须把婚前财产说清楚，所以老两口就来了。老太太跟我说，我一点不图他的钱，我签这个协议，也是要表明我就是图他这人好，不是图他的钱。你看，这个协议涉及到的还不仅仅是两口子的事，还涉及到家族成员。签订这个协议之后，整个家族上上下下对他们的婚姻就踏实了，放心了。

蹇宏：说到婚前财产公证，我最大的顾虑就是，要去公证，那就要涉及到我们很多私密的东西。其实婚姻是一件完全私密的事情，有些事情是需要公开的，比方说婚礼。但是有些事情，比方说婚前财产，我觉得是不是一定要公证呢？双方约定的协议应该在法律上也是生效的。

李南：我的一个朋友有切身感受，她说在公证处做婚前财产公证，滋味的确不好受。你要写申请，按手印签字，有的公证处甚至让你们双方做录音。然后你会把你的财产一项一项地理出来，房本掏出来，车本掏出来。如果你在银行有存款，还要拿出存折。所以这种感觉的确很煎熬。

公证：以爱的名义(2)

王芳：我觉得很多人有误解，一提起婚前财产约定，就似乎要公证。实际在法庭上，夫妻之间这种约定并不一定需要做公证。只要是双方真实意思的表示，又没有什么违反法律法规的内容，而且双方签字，这个协议就是有效的。

李南：没有第三方在场，没有证人在，也可以生效？

王芳：是的。

你的,我的,我们的？

蹇宏：但是，我还是想说，除法律之外，有没有一些更好的方式，来安排我们婚前财产的管理？

王芳：其实，不一定非得要签这个约定，或者做这个公证。《婚姻法》规定，婚前财产永远是你个人的。比如说婚前涉及到最大的财产是什么？无非就是房子、汽车、存款，对吧？剩下的那些家俱电器都是小物件。不说别的，我们就说房子。婚前双方共同买房子时，双方都出钱了，买方应该填谁的名字？

李南：写谁的名字，就代表是谁的婚前财产。填男方的名字，女方不干；填女方的，男方不甘心。

王芳：其实这个问题很好解决。买房有一种房屋公有权证，就是买方你可以写两个人的名字，甚至三个人名字，而且开发商会给你一个补充协议，就是买方的约定比例，上面可以约定双方所占的比例。

李南：我有个问题想问一下，一个女孩的婚前财产有一栋房子，投资时是一百万，婚后把它卖了两百万。多出来的一百万算不算夫妻共同财产？

蹇宏：按照《婚姻法》的规定，婚后所有财产的增值应该跟夫妻双方有关。

王芳：不一定。我的理解是，对这套婚前房产的贡献度，或者使用度可以决定他对这增值部分的拥有或者该承担的义务。就是说，要看这个增值是基于双方的，还是基于一方的。另外，还要视房子的具体形态而论，比方说，是不是公房，有没有产权等等。

李南：婚前有财产公证，可是有的人婚后仍然要做这种约定，这我就搞不懂了。

王芳：婚内也要对财富进行安排。因为婚后是一个动态延续的状况，在这个过程中，可能有收入，可能有债权和债务。一般来说，这些是夫妻共同的财产。但是，如果这些事发生得很模糊的话，那我们就需要说个清楚。

李南：那我举个最简单的例子，丈夫开公司在外面欠了一大堆债，别人到家里面来追讨，那家里面的妻子该不该承认呢？

王芳：不对，这个问题我要解释一下。有限责任公司在法律上是独立法人，换句话说，股东只要以自己的出资对这个公司负责任就行。假如说公司资不抵债破产的话，不需要股东拿他的家庭财产来偿还。换句话说，他的太太不用担心说丈夫经营不善，会连累到她。

蹇宏：但是，今天中国的民营企业大部分采用的是费用经济，就是说，很多家里面购置的东西，都是以公司名义购买的。所以我觉得这些事情是要有个约定的。在《婚姻法》里面，如果不是家庭所共同负的债，不知情一方是可以不认的。但如果没有约定，你又拿不出证据证明我是不知情的，那就会出现很多风险。其实婚姻约定不只是规定谁名下拥有什么，而且对我们的婚姻家庭生活是一个很好的保护。比如夫妻双方签订一个协议，一旦发现一方有出轨行为，需要赔偿对方精神损失费100万。那双方就轻易不敢乱来了。因为这个协议是具有法律效力的。北京已经判决了这样一个案子。

婚姻的风险就像股票

王芳：过去夫妻发生矛盾的时候，可能也就分个房子、汽车。现在只要是闹离婚的话，发现你也是股东，他也是股东，而且有可能你是好几家公司的股东。而且最后我们吃惊地发现，股东所占的股权的价值，从原来最高的几十万，现在递增到好几千万。于是，原来最贵重的财产房子，竟就此退居二线了。

李南：股权是最重要的了。

蹇宏：当我们越来越多关注股权的时候，其实离婚的概率越来越小，因为房产对于一个企业来讲，真是很小的一部分。当一个女性懂得去关注丈夫的事业的时候，也成为他事业主人的一半的时候，这个先生就没办法离开她了。

李南：所以有人说，夫妻其实就像一个企业，他们有共同的战略目标的时候，这个家庭就会更加稳固。

王芳：我历来主张，当女人在非常感性地维护这个婚姻和爱情的同时，另一方面也要保留一定的理性。这个理性是指什么呢？就是说财产信息要透明，对对方的爱情和婚姻的忠诚也要有一个底线，当理性和感情在交融的时候，婚姻才能稳定地往前走。如果你一味地全部依靠对方，可能到最后有很大风险。

蹇宏：我坚持说婚姻是双方的，所以安排也是双方的。我们不能因为我们懂得一些知识、信息、法律，就去坑害别人，我想，我们最终的目的是大家一起讲清楚，确定之后就不会有太多的伤痛，要伤也伤不到哪儿去。

李南：所以结婚的确是风险。有人形容说，女孩子选丈夫就好像是选股票一样，你抛一次，其实股价就折损一次，你自己也会跟着贬值一次。所以，咱们不是说一定要去离婚，但是这之前风险的防范是需要明白的，需要做好准备和安排。

后记：做好眼前就有未来(1)

文/李南

《财富非常道》，不说不知道。

当我脱口而出的刹那，在座的每个人都像打了鸡血一样兴奋。那是2006年8月北京的一天，暑气逼人，天地间密不透风，我们左冲右突，寻找气流穿过的声音。

十点多的档期，三十分钟的时长，睡觉前给大家看点啥好