“好心干坏事”，帮人家做了不应该做的事，就象上面的实例。

也有不少人问：“按18％的年利率获得利息是否属于高利贷，是否受法律保护？”。《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”同时根据最高人民法院《关于审理借贷案件的若干意见》第6条的规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”按照这一司法解释，民间融资的年利率只要在29.16％以内都是受法律保护的（2007年9月15日起，银行一年期贷款的基准利率为7.29％）。

在农村，很多农户都有富余的劳动力。在城市，当前下岗的职工很多。他们的优势是有时间、有精力，但大多数缺乏资金。在居民之间发展直接融资，有钱出钱，有力出力，将社会上一切生财之道都开发出来，这是一条增加就业机会，帮助他们致富的有效途径，是一件利国利民的大好事。

民间融资推动经济的发展(3)

对于创业者而言，不要羞于向亲友提出融资的请求，只要有好的项目，自己下定了决心，就可以开口筹款。对出资方而言，要支持亲友的创意，不但出钱，也应多提建议。就政府而言，更应为居民的直接融资创造条件。对借钱的一方而言，一定要信守承诺按时归还。个人的财产要受法律的严格保护，让贷出一方对自己的资产有安全感。其次，工商管理部门要为小本经营开绿灯，尽力帮助他们简化手续，快速办照。另外，环境及治安管理部门和税务机关等都要满腔热情地为居民的直接投资服好务。这将成为解决就业和发展经济的重要补充。

也许你会问，钱借出去之后人家不还怎么办？这句话问得好。当然，民间借贷一定要学会怎样控制风险。我现在就告诉大家怎么解决这一难题。

五年来，我办企业多余的钱就是借给朋友们去投资企业，我一般收取12％－24%的年息。我和正式跟我学习投资理财的学生借出去的钱这几年从来没有遇到过风险。因为借我的钱必须满足以下几个条件：首先，对方必须在我面前从来没有不良信用记录，我也没听说过他在其他人那里有不良信用记录。其次，他必须是很有能力经营企业的人，我预计他借我的钱能够创造更多的财富，这一点很重要。因为我借钱给他不仅仅是为了赚他的利息，同时也是为了帮助更多的人致富。只有他借我的钱赚了更多的钱才是最有价值的。第三，钱只借给有实力的人，我借给他的钱只占他自有资产的小部分。在借贷方面只能讲锦上添花，不能讲雪中送炭（救急例外）。第四点很关键，就是他借钱要做什么项目，必须通过我的认可，因为我相信我的眼光。如果我认为这个项目不可做，那我就不借。第五、我一般每人只借给10万元以下，超过这个额度必须实行担保或双倍财产的抵押。第六、逾期归还必须支付双倍利息的违约金。最后一点，我的钱有“几不借”：打牌赌博的不借，炒股买基金的不借，做其他风险投资的不借，有犯罪前科和人品不好的人不借。如果满足了这些条件，你们还觉得借钱给人家去投资办企业不安全吗？

2007年9月21日于冷水江

农民如何才能致富

我国是一个农业大国，全国13亿多人口中，就有8亿多在农村，农村人口占全国总人口的60％以上。据统计，2006年全国农民人均纯收入只有3587元，全国城镇居民人均可支配收入为11,759元，不到城镇居民收入的1/3。而即使这3587元中，也大部分不是靠从事农业得到的。

几年来，党中央国务院比以往更加重视“三农”问题，明确提出要把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。我认为要解决这一问题，最重要的就是解决农民赚钱致富的问题，相比之下，其他问题都不是问题。

农民（为了讨论方便，本文把出生在农村或定居在农村的人通称为“农民”）要致富，可以从两个方面来讨论，第一是农民最应该去干什么的问题；第二是政府应该怎样帮助农民致富的问题。

一、在市场经济条件下，农民不应该天生就是种地的也不应该规定一辈子只能种地，而是应该干什么最赚钱就去干什么，到哪里更赚钱就去哪里赚钱。下面的几点建议可供参考：

1、提高农民自身素质，培养市场经济观念，重视其子女的教育。

虽然中国农村人口众多，但一点关系也没有。著名经济学家张五常教授说得好：“如果是愚民那越少越好，如果是人才就越多越好”（当然人类发展有其自身的规律，人口是不可能无限增长的，发达国家的人口变化就是明证）。你看现在中国这么多的企业，几乎没有哪一个企业说人才多了的。所以，农民要致富，很重要的一点是提高自身的素质。

当今中国，人们的收入水平和受教育程度有着越来越密切的关系。虽然就个体而言，收入水平高的人不一定接受了高等教育，接受了高等教育的人也不一定能致富。但就群体而言，受教育多的群体的收入水平总是高于受教育少的群体。在中国的大部分农村至今还很贫穷，也不很重视教育。要提高农民素质，一方面农民要自己转变观念，要把教育投资当作最重要的投资。另一方面政府要真正的担负起“九年义务教育”的责任。

民间融资推动经济的发展(4)

当然提高农民素质的途径是多方面的，除了接受学校的正规教育之外，通过传统的拜师学艺、外出打工边干边学、自己看书看电视（特别值得一看的是中央七台的《致富经》专题节目）等都是很好的学习途径。学习的内容也应该是多方面的，因人而异。但最重要的是要培养市场经济观念，要学习便于赚钱的知识，比方说专业技能、投资理财、为人处事等。因为一个没有市场经济观念的人总是不愿意离开农村；一个没有专业技能的人离开了农村也只能卖苦力；一个不会投资理财的人进城赚了钱也不知道用来干什么好，结果又跑回偏僻的农村把辛辛苦苦赚来的血汗钱建一栋根本没有用处的大房子，最后又重新回到城里打工；一个不会为人处事的人有能力也不容易找到好的工作机会和满意的合作伙伴。

我虽然出身农家，但正是因为接受了大学教育，并博采众家之长，才改变了全家人的命运，进而改变了成千上万的人的命运。

2、根据农村本身的交通位置、自然资源和周边地区经济状况等，因地制宜开发本地特色产品或开发本地特有资源。

比方说湖南锡矿山盛产锑矿，被誉为“世界锑都”，所以当地的很多农民就“弃农开矿”。随着资本的慢慢积累，自己又建起了冶炼加工厂。现在锡矿山的很多大老板当年都是农民。

107国道是全国运输最繁忙的公路之一，所以家住国道边的很多农民就用自家的房子或者租用别人的房子开起了饭店。这样不但方便了南来北往的司机和乘客，也使大量的农民因此而走上了致富之路。

河南新密市是全国铝矾土蕴藏量最多的地区之一，所以当地很多农民就靠利用本地资源生产耐火材料，现在新密成了全国有名的“耐火材料之乡”。

3、进城打工，先就业后创业。

就目前的情况来看，我国的大部分耕地都不是规模经营，所以靠自己种地的农民就完全不可能致富。有人甚至说，只要农民的地里不能种出“金子”就不能靠种地致富！所以如果在本地找不到赚钱的门路，最好的办法就是尽快想办法离开，到更能赚钱的地方去打工赚钱。

有些农村生存环境非常恶劣，甚至连水都喝不上。去年中央电视台报道了青海省有很多地方的人靠天吃饭，用驴子拉一车生活用水都要半天时间，在这个地方怎么能致富呢？经济学是教会人们怎样去选择的一门学问，“做得好”不如“选得好”。所以对于这种地方的农民，千万不要寄希望于政府的“扶贫”，他们最应该做的第一件事就是尽快离开，否则一辈子也不可能过上好日子。

按目前的工资水平，即使一些刚刚初中毕业进城开电梯的女孩，年收入也在6000元以上；一个农民即使在城里纯粹卖体力，年收入也有10000元以上；而一些进城开出租车的司机一年的收入在24000元以上。这些都是最简单的工作。还有很多进城打工然后创业成功的人比比皆是。

任何一个人只要自己有信心，只要发挥自己的长处，只要不怕吃苦，勤奋肯学，在高度分工的城市里总能找到自己能做的工作，千万不要以为自己不行。

有这么一个故事：两个年轻人外出打工，a准备去北京，b准备去上海。当他们在火车站候车的时候，听旁边有人在议论，一个人说：“北京人真好，遇到乞讨人员的时候有人一次就给5块钱”。另一个人说：“上海人真精，你找他问路对方都要向你收钱——5块钱一次”。这两个年轻人听后都改变了主意，b因担心到上海找不到工作而挨饿，所以准备改去北京。因为在北京即使找不到工作去要饭也不会饿死。而a却觉得上海实在太好了，因为万一找不到工作，即使给人家去带路也可以赚钱。于是他们把车票互换了，结果本来想去上海的b去了北京，而本来想去北京的a却去了上海。

后来，a在上海先给一家企业打工，很快学到了丰富的专业知识和市场经验，一年之后自己也当起了小老板，三年之后便成了大老板。

民间融资推动经济的发展(5)

企业壮大后，a发现上海同业竞争越来越激烈，想去北京考察市场，看北京能否有市场潜力以便开办分公司。当他考察完市场准备座火车返回上海的时候，在火车站有个人向他伸过来一只手：“先生，您那个矿泉水瓶子可以给我吗？”他说：“你拿去吧！”这时他觉得那个声音非常熟悉，好象在哪里听到过似的。当他仔细看时，原来那个捡瓶子的人就是四年前在家乡那个火车站与他换车票的人。

所以有人说“思路决定出路”，你如果认为自己不行，那你就真的不行；你如果认为自己会有出息，你就可能真的很有出息。

4、会赚钱还要学会怎么花钱，进城后争取在城市定居而最好不要回家建房。

中国有句俗话：“到城里变条狗都比在乡下能多咬几个骨头”（在本地就能得到比较满意的收入的农民例外），中国城市化的浪潮不可阻挡，以后农村的房子将越来越贬值，现在我们就看到了在农村很多很好的房子根本就没有人居住。所以我建议进城赚了钱的农民就争取到城里定居，而千万不要回家建房。

前不久，据广东台报道：一个四川南充的农民到广州靠卖苦力为生，因为聪明能干，后来当上了小小的包工头。几年下来积累了19万元，跑回老家又借了3万元建了一栋22万元的房子。结果变得身无分文负债累累，连小孩子的学费也交不起了，后来又不得不回到广东从零开始打工，建好的房子也没有任何价值被闲置起来。

5、让最喜欢从事农业或最擅长农业或不得不留在农村的人留在农村。

也许有人会问，农民都不种地怎么办？全国人民吃什么？我说问这个问题的人根本不懂市场经济。因为在市场经济条件下，生产者从来只担心不知道你要什么，而从来不担心市场缺什么。只要农民减少到一定的程度，粮食价格必然上涨，只要涨到农民认为种粮食也是合算的时候，种粮的人就自然多了。甚至有些对种地有兴趣的城里人也可以去农村租块地种。何况，农民也没有义务非要以低的粮价来养活城里人。如果种地的人少了，不但单个农民的产出因耕种面积的增加而提高，农产品的价格也会有所上涨，并且留下来种地的人也是最适合种地的人，这时种地的人也就有可能致富了。

二、政府应该怎样帮助农民致富

1、真正担负起“九年义务教育”的责任。

现在很多农村因经济条件差，交通不方便，人口不集中，使很多地方的“义务教育”流于形式。比方说很多地方校舍破败，教师素质低，很多学校没有住宿条件使有些学生上学每天来回要步行2－3个小时甚至更远。所以，要真正搞好义务教育，一方面要提高农村教师的待遇，使更多的优秀教师愿意在乡村学校教书，另一方面要尽可能让远离学校的学生能在学校住宿。

2、让农村人口享受城里人同样的“最低生活保障”。

2006年，中国家庭人均年收入低于682元的绝对贫困人口为2158万人，家庭人均年收入低于958元的低收入人口为3550万人，家庭人均年收入低于2400元的低收入人口为1亿人左右。

现在城市低收入人口基本上得到了